Eine sichere und günstige Baufinanzierung ist maßgeblich entscheidend für Ihre Baupläne. Einer der wichtigsten Faktoren dabei ist die Höhe der aktuellen Zinsen zur Baufinanzierung. Prüfen Sie vorab den geltenden Zinssatz und entscheiden Sie sich für die besten Darlehenskonditionen. Wir unterstützen Sie gerne.

Ihre Baufinanzierung: Zinsen 2023

Sie planen gerade die Baufinanzierung für Ihre Immobilie? Der richtige Zeitpunkt für die Baufinanzierung kann manchmal entscheidend sein und hat durchaus Einfluss auf die Kostenentwicklung der Baukosten. Schätzen Sie auch die Zinsentwicklung von Beginn an richtig ein.

Dann haben Sie in den letzten Monaten sicherlich beobachtet, dass die Zinskosten für eine Finanzierung deutlich gestiegen sind. Doch wie wird es weitergehen? Werden die Zinsen weiter steigen oder gehen sie tendenziell wieder zurück?

Ein Blick auf die historische Zinsentwicklung zeigt, dass das aktuelle Zinsniveau unterhalb des Durchschnitts der letzten 30 Jahre liegt. Sie sollten deshalb nicht mit Wehmut auf die sehr niedrigen Zinsen der jüngeren Vergangenheit schauen sondern berücksichtigen, dass die aktuellen Darlehenskonditionen auf längere Sicht günstig sind.

Es besteht zwar grundsätzlich die Chance, dass die Zinsen mittelfristig wieder sinken, jedoch sollte man das Risiko bedenken, dass die Zinsen theoretisch unbegrenzt nach oben steigen können. Wir empfehlen unseren Kunden deshalb eine Zinsbindung von mindestens 10 Jahren.

Ggf. bietet es sich auch an, die Baufinanzierung in Tranchen zu teilen und mit unterschiedlichen Zinsbindungen (z. B. 5 Jahre, 10 Jahre und 15 Jahre) zu agieren. Damit hätten Sie die Chance, die Zinskosten regelmäßig an das aktuelle Kapitalmarktniveau anzupassen. Das kann aber dann auch höher sein als heute.

Generell macht es Sinn, die Finanzierung durch die Besparung von Bausparverträgen zu ergänzen. Damit können Sie sich zum einen flexible Finanzierungsbausteine für notwendige Modernisierungen sichern. Alternativ können Sie sich den Bausparvertrag auch so dimensionieren, dass er zum Ablauf der Zinsbindung der Baufinanzierung die komplette Restschuld ablöst. Damit kennen Sie schon heute den Anschlusszins und sind trotzdem nicht verpflichtet, dass Bauspardarlehen abzunehmen. Mehr Flexibilität bei gleichzeitiger Sicherheit geht nicht.

Noch kurz zur Frage, wovon die Baufinanzierungszinsen abhängen: In der Presse wird oft suggeriert, dass diese von den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank abhängen. Aber das gilt nur bedingt. Referenzwert für die Höhe der Baufinanzierungszinsen ist der Zins für langfristige Kapitalanlagen, z. B. für Bundesanleihen mit 10 Jahren Laufzeit. Diese Wertpapiere haben regelmäßig höhere Zinsen als kurzfristige Anlagen. Warum ist das so? Anleger verzichten länger auf ihr Kapital und haben gleichzeitig das Risiko, dass der Schuldner der Geldanlage das Geld nach Ablauf der Anlage nicht zurückzahlt (Bonitätsrisiko). Gleichzeitig wird die Kaufkraft des angelegten Kapitals durch die Inflation gemindert (Inflationsrisiko). Der sich am Markt nur durch Angebot und Nachfrage bildende Zins kann damit sehr unterschiedlich beeinflusst werden.

Steigen die Inflationserwartungen der Anleger oder haben sie mehr Angst, dass der Schuldner der Anlage ausfällt, dann verlangen Sie für die Anlage einen höheren Zins. Der Kapitalmarktzins steigt. Gleiches gilt, wenn am Kapitalmarkt, z. B. bei einer anspringenden Konjunktur mehr Kapital nachgefragt wird. Die steigende Nachfrage nach Kapital zieht einen höheren Preis für Kapital nach sich.

Umgekehrt sinkt der Zins, wenn (zu) wenig Kapital am Markt nachfragt wird oder die Anleger weniger Inflation erwarten. Auch wenn das Ausfallrisiko der Anleihe als weniger relevant eingeschätzt wird, möchten die Anleger weniger Risikoprämie im Zins vergütet haben. Der Kapitalmarktzins fällt.

Die EZB versucht, mit ihrem Leitzins Einfluss auf die Inflation zu nehmen. Gleichzeitig beeinflusst sie durch die sich verändernden Zinsen für kurzfristiges Geld auch die Investitionstätigkeit der Unternehmen. Damit hat sie aber – wie oben dargestellt – nur indirekten Einfluss auf die langfristigen Zinsen, welche für die Baufinanzierung aber maßgeblich sind.

Informieren Sie sich deshalb rechtzeitig über die Entwicklung der aktuellen Zinssätze. Wir unterstützen Sie gerne bei der Planung und der Realisierung Ihrer Baufinanzierung.

Lohnt sich eine lange Zinsbindung bei der Baufinanzierung überhaupt?

Die Dauer der Rückzahlung einer Baufinanzierung hängt natürlich von der möglichen Rückzahlungsrate ab. Oftmals ergeben sich so Laufzeiten von länger als 30 Jahren und ggf. ist die Immobilie erst im Rentenalter schuldenfrei. Bedenken muss man dabei, dass auch während der Rückzahlungsphase weiterer Finanzierungsbedarf, z. B. bei notwendigen Modernisierungen entstehen kann.

Da die meisten Kunden ein sehr stetiges und wenig schwankendes Einkommen haben, bietet sich eine konstante Rate mit einer hohen Zinssicherheit an. Das mindert während der Laufzeit zwar die Chance, von einem zwischenzeitlich niedrigerem Zinsniveau zu profitieren, verhindert aber gleichzeitig, dass unerwartete Zinssteigerungen die Rückzahlbarkeit in Gefahr bringen.

Werden Zinskonditionen individuell vereinbart?

Die Höhe der Immobilienzinsen ist nicht nur eine Frage der aktuellen Zinsentwicklung, sondern hängt auch von den individuellen Voraussetzungen der Kunden ab. Dabei werden folgende Faktoren berücksichtigt:

• Lage des Bauobjekts,
• Qualität des Bauobjekts,
• Berufsstand und
• Bonität des Kunden.

Sie wünschen eine individuelle Beratung bezüglich Ihrer Baufinanzierung? Wir stehen Ihnen jeder Zeit gerne zur Verfügung.